Санкція безкоштовного кредиту в Польщі: коли повертаєте лише позичену суму?

адвокат Helena Szymańska · Законодавство станом на: 25.10.2026

У чому полягає санкція безкоштовного кредиту?

Якщо кредитодавець порушив зазначені в законі норми, споживач – після подання кредитодавцю письмової заяви – повертає кредит без відсотків та інших витрат за кредитом у строки й у спосіб, визначені договором. Витрати на встановлення забезпечення, передбачені договором, несе споживач.

Якщо договір не визначає порядку та строків погашення, споживач повертає кредит рівними щомісячними платежами від дня укладення договору. Якщо договір не визначає строку погашення – протягом 5 років (кредит до 80 000 злотих) або 10 років (понад 80 000 злотих).

Яких договорів це стосується?

Санкція випливає з польського закону про споживчий кредит (ustawa o kredycie konsumenckim). Закон охоплює договори про кредит до 255 550 злотих (або еквівалент в іншій валюті), який кредитодавець у межах своєї діяльності надає споживачу. Таким договором вважається, зокрема, договір позики та договір банківського кредиту – отже, також позики від кредитних компаній, у тому числі «швидкі позики» (chwilówki). Закон охоплює також не забезпечений іпотекою кредит на ремонт будинку чи квартири, і понад цю суму.

Закон не застосовується до договорів, за якими споживач не сплачує ні відсотків, ні інших витрат за кредитом.

Які порушення дають право на санкцію?

Закон містить вичерпний перелік. Ідеться про порушення норм щодо письмової форми договору та обов’язкового змісту договору, зокрема обов’язку зазначити:

• дані сторін, вид кредиту, строк дії договору та загальну суму кредиту;
• строки й спосіб виплати кредиту;
• процентну ставку та умови її зміни;
• реальну річну процентну ставку (RRSO) і загальну суму до сплати – з усіма припущеннями, використаними для їх розрахунку;
• порядок і строки погашення кредиту;
• інформацію про інші витрати, які несе споживач (збори, комісії, маржі, витрати на додаткові послуги);
• процентну ставку для простроченої заборгованості;
• спосіб забезпечення, порядок відмови від договору, а також право на дострокове погашення і можливу комісію за нього.

Санкцію обґрунтовує також порушення кількох інших статей закону (ст. 31–33, 33a і 36a–36c). Чи достатньо конкретної помилки в договорі, залежить від його змісту – кожен договір потрібно оцінювати індивідуально.

Як скористатися санкцією? Крок за кроком

1. Зберіть договір із додатками, графік погашення та підтвердження платежів.
2. Перевірте, чи містить договір усю інформацію, якої вимагає закон, – найкраще з юристом.
3. Подайте кредитодавцю письмову заяву про застосування санкції безкоштовного кредиту та збережіть підтвердження відправлення.
4. Далі погашайте лише основну суму – у строки й у спосіб, визначені договором.
5. Якщо кредитодавець не визнає заяву або не повертає стягнуті відсотки та збори, спір вирішує суд.

Строк: рік від виконання договору

Право на санкцію припиняється через рік від дня виконання договору. Отже, заяву можна подати під час погашення, а також після погашення кредиту – але не пізніше ніж до спливу цього року.

Законодавство може змінитися

Директиву ЄС 2023/2225 про договори споживчого кредиту держави-члени мають застосовувати з 20 листопада 2026 року. Станом на 25 жовтня 2026 року в Польщі (Dziennik Ustaw) не опубліковано нового закону, що впроваджує директиву, – чинним є закон про споживчий кредит 2011 року, зокрема описана вище ст. 45. Якщо законодавство зміниться, я оновлю цю статтю.

Стаття має інформаційний характер, відображає стан законодавства на вказану дату і не є юридичною консультацією в індивідуальній справі.

Матеріал підготовлено з використанням інструментів штучного інтелекту (ШІ).