Санкция бесплатного кредита в Польше: когда возвращаете только взятую сумму?

адвокат Helena Szymańska · Законодательство по состоянию на: 25.10.2026

В чём суть санкции бесплатного кредита?

Если кредитор нарушил указанные в законе нормы, потребитель – после подачи кредитору письменного заявления – возвращает кредит без процентов и иных расходов по кредиту в сроки и способом, установленные договором. Расходы на установление обеспечения, предусмотренные договором, несёт потребитель.

Если договор не определяет порядок и сроки погашения, потребитель возвращает кредит равными ежемесячными платежами со дня заключения договора. Если договор не определяет срок погашения – в течение 5 лет (кредит до 80 000 злотых) или 10 лет (свыше 80 000 злотых).

Каких договоров это касается?

Санкция вытекает из польского закона о потребительском кредите (ustawa o kredycie konsumenckim). Закон охватывает договоры о кредите до 255 550 злотых (или эквивалент в другой валюте), который кредитор в рамках своей деятельности предоставляет потребителю. Таким договором считается, в частности, договор займа и договор банковского кредита – значит, также займы микрофинансовых компаний, в том числе микрозаймы (chwilówki). Закон охватывает также не обеспеченный ипотекой кредит на ремонт дома или квартиры, в том числе свыше этой суммы.

Закон не применяется к договорам, по которым потребитель не платит ни процентов, ни иных расходов по кредиту.

Какие нарушения дают право на санкцию?

Закон содержит исчерпывающий перечень. Речь идёт о нарушении норм о письменной форме договора и обязательном содержании договора, в частности обязанности указать:

• данные сторон, вид кредита, срок действия договора и общую сумму кредита;
• сроки и способ выплаты кредита;
• процентную ставку и условия её изменения;
• реальную годовую процентную ставку (RRSO) и общую сумму к оплате – со всеми допущениями, принятыми для их расчёта;
• порядок и сроки погашения кредита;
• информацию об иных расходах потребителя (сборы, комиссии, маржи, расходы на дополнительные услуги);
• процентную ставку по просроченной задолженности;
• способ обеспечения, порядок отказа от договора, а также право на досрочное погашение и возможную комиссию за него.

Санкцию обосновывает также нарушение нескольких других статей закона (ст. 31–33, 33a и 36a–36c). Достаточно ли конкретной ошибки в договоре, зависит от его содержания – каждый договор нужно оценивать индивидуально.

Как воспользоваться санкцией? Шаг за шагом

1. Соберите договор с приложениями, график погашения и подтверждения платежей.
2. Проверьте, содержит ли договор всю информацию, которую требует закон, – лучше всего вместе с юристом.
3. Подайте кредитору письменное заявление о применении санкции бесплатного кредита и сохраните подтверждение отправки.
4. Далее погашайте только основную сумму – в сроки и способом, установленные договором.
5. Если кредитор не признаёт заявление или не возвращает удержанные проценты и сборы, спор решает суд.

Срок: год со дня исполнения договора

Право на санкцию прекращается через год со дня исполнения договора. Значит, заявление можно подать во время погашения, а также после погашения кредита – но не позднее истечения этого года.

Законодательство может измениться

Директиву ЕС 2023/2225 о договорах потребительского кредита государства-члены должны применять с 20 ноября 2026 года. По состоянию на 25 октября 2026 года в Польше (Dziennik Ustaw) не опубликован новый закон, внедряющий директиву, – действует закон о потребительском кредите 2011 года, в том числе описанная выше ст. 45. Если законодательство изменится, я обновлю эту статью.

Статья носит информационный характер, отражает состояние законодательства на указанную дату и не является юридической консультацией по конкретному делу.

Материал подготовлен с использованием инструментов искусственного интеллекта (ИИ).